Ubezpieczenie grupowe w pracy czy indywidualne? Różnice i co wybrać
Ubezpieczenie grupowe z pracy jest tanie i łatwo do niego przystąpić, ale jest związane z pracodawcą, ma zwykle niewysokie sumy i jego warunki mogą się zmieniać. Polisa indywidualna jest dopasowana do Ciebie, zostaje z Tobą po zmianie pracy i pozwala ustalić wyższe sumy na najważniejsze ryzyka. Dla osób z kredytem lub dziećmi najrozsądniej sprawdza się połączenie obu.
Czym jest ubezpieczenie grupowe
To umowa, którą zawiera pracodawca (lub inna organizacja) z towarzystwem ubezpieczeń, a pracownicy do niej przystępują. Składkę zwykle potrąca się z pensji. Takie ubezpieczenia mają często szeroki pakiet drobnych świadczeń, np. za urodzenie dziecka, pobyt w szpitalu czy uraz według tabeli wypłat, czyli listy, która określa, jaki procent sumy ubezpieczenia dostaniesz za konkretne zdarzenie.
Najważniejsze różnice
| Grupowe (z pracy) | Indywidualne | |
|---|---|---|
| Kto zawiera umowę | Pracodawca, Ty przystępujesz | Ty, bezpośrednio z towarzystwem |
| Po zmianie pracy | Ochrona zwykle się kończy; czasem można ją kontynuować na innych warunkach | Zostaje z Tobą niezależnie od pracy |
| Sumy ubezpieczenia | Zwykle niewysokie, ustalone dla całej grupy | Dobierane do Twoich potrzeb, np. kredytu i wydatków rodziny |
| Ankieta medyczna | Często brak lub uproszczona | Zwykle wymagana, ocena ryzyka indywidualnie |
| Cena | Taka sama dla grupy, niezależnie od wieku | Zależy od wieku, zdrowia i zakresu; młodsi płacą zwykle mniej |
| Zmiana warunków | Pracodawca i ubezpieczyciel mogą je zmienić, np. przy odnowieniu umowy | Warunki określone w Twojej umowie na cały okres jej trwania |
| Charakter ochrony | Dużo drobnych świadczeń na niskie kwoty | Wysokie sumy na zdarzenia, które naprawdę mogą zachwiać finansami |
Jak sprawdzić swoje ubezpieczenie grupowe w 10 minut
Poproś w kadrach lub u opiekuna polisy o OWU (ogólne warunki ubezpieczenia) i tabelę świadczeń. Następnie odpowiedz sobie na pytania:
- Ile wyniesie świadczenie w razie śmierci z przyczyn naturalnych? Ta kwota często jest wielokrotnie niższa niż w razie wypadku.
- Czy polisa obejmuje poważne zachorowania (np. nowotwór, zawał, udar) i na jaką kwotę?
- Czy obejmuje niezdolność do pracy?
- Do jakiego wieku trwa ochrona?
- Co się stanie, gdy zmienisz pracę lub firma zmieni ubezpieczyciela?
Porównaj te kwoty z Twoimi zobowiązaniami: kredytem, wydatkami rodziny przez kilka lat, kosztami leczenia. Różnica to Twoja luka w ochronie. Szybciej pójdzie z 2-minutowym testem „Czy Twoja polisa ma luki?”.
Kiedy samo grupowe może wystarczyć, a kiedy nie
Grupowe bywa wystarczające, jeśli nie masz kredytu, nikt nie jest od Ciebie finansowo zależny i masz oszczędności na trudne chwile. Polisa indywidualna jest szczególnie warta rozważenia, gdy:
- spłacasz kredyt hipoteczny (zobacz: ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym),
- masz dzieci lub jesteś głównym żywicielem rodziny,
- prowadzisz działalność gospodarczą i nie masz pracodawcy, który zapewni grupówkę,
- planujesz zmianę pracy albo jesteś w wieku, w którym kontynuacja grupowej polisy robi się droga.
Dlaczego warto nie czekać: składka w polisie indywidualnej zależy od wieku i stanu zdrowia w chwili zawarcia umowy. Osoba, która ubezpiecza się wcześniej, zwykle płaci mniej i ma mniej wyłączeń.
Weź na konsultację OWU swojego ubezpieczenia grupowego. Pokażę Ci, gdzie masz luki.
Umów bezpłatną konsultacjęNajczęstsze pytania
Czy można mieć kilka ubezpieczeń na życie?
Tak. Możesz mieć jednocześnie ubezpieczenie grupowe i jedną lub kilka polis indywidualnych. W ubezpieczeniach na życie świadczenia z różnych polis co do zasady się sumują.
Czy ubezpieczenie na życie można odliczyć od podatku?
Co do zasady nie. Osoby fizyczne nie mają obecnie ulgi podatkowej na składki za ubezpieczenie na życie. Odliczenie od dochodu przysługuje natomiast np. za wpłaty na IKZE.
Jak zrezygnować z ubezpieczenia grupowego?
Zwykle wystarczy złożyć pisemną rezygnację u pracodawcy lub osoby, która obsługuje polisę w firmie. Zanim to zrobisz, upewnij się, że masz inną ochronę, bo po rezygnacji ponowne przystąpienie może wiązać się z karencją.
Piotr Kubiak
Założyciel Pewna Emerytura, agent ubezpieczeniowy wpisany do rejestru KNF pod nr 11735703/P. Pomagam dobrać ochronę życia i zdrowia oraz zaplanować emeryturę. Konsultacje online i w biurze w Poznaniu.
Źródła:
- Ustawa z dnia 11 września 2015 r. o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej.
- Ustawa z dnia 15 grudnia 2017 r. o dystrybucji ubezpieczeń.
- Rzecznik Finansowy: raporty i poradniki dotyczące grupowych ubezpieczeń na życie (rf.gov.pl).
Artykuł ma charakter edukacyjny i nie stanowi porady prawnej, podatkowej ani oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego. Zakres i warunki ubezpieczeń grupowych i indywidualnych różnią się między towarzystwami. Szczegóły zawsze określają ogólne warunki ubezpieczenia.