Ile wyniesie moja emerytura z ZUS? Jak to sprawdzić i policzyć

3 sposoby, żeby sprawdzić swoją przyszłą emeryturę

1. Informacja o stanie konta w eZUS

ZUS co roku przygotowuje dla każdego ubezpieczonego informację o stanie konta. Znajdziesz w niej sumę zwaloryzowanych składek na koncie i subkoncie, a jeśli masz co najmniej 35 lat, także prognozę emerytury. Informację zobaczysz po zalogowaniu do eZUS (np. profilem zaufanym albo bankowością elektroniczną).

Pamiętaj, że prognoza zakłada m.in. dalszą pracę z podobnym wynagrodzeniem. Jeśli planujesz przerwy, zmianę formy zatrudnienia albo wcześniejsze zakończenie pracy, realna kwota może być niższa.

2. Kalkulator emerytalny ZUS

Na stronie zus.pl znajdziesz kalkulator, w którym możesz wpisać m.in. wynagrodzenie, staż i planowany wiek przejścia na emeryturę. To dobry sposób, żeby zobaczyć, jak zmienia się wynik, gdy pracujesz rok lub dwa dłużej.

3. Policz sam ze wzoru

Wzór ZUS dla osób urodzonych po 1948 roku jest prosty:

Średnie dalsze trwanie życia publikuje co roku GUS. Dla osoby przechodzącej na emeryturę w wieku 65 lat to obecnie około 220 miesięcy, a dla 60-latki znacznie więcej, dlatego przy tym samym kapitale kobiety przechodzące na emeryturę w wieku 60 lat dostają niższe świadczenie.

Przykład: jeśli w chwili przejścia na emeryturę masz łącznie 600 000 zł zwaloryzowanego kapitału, a dalsze trwanie życia wynosi 220 miesięcy, Twoja emerytura wyniesie około 2 727 zł brutto miesięcznie (600 000 ÷ 220). Kwoty są przykładowe, a Twoje dane znajdziesz w eZUS.

Brutto a netto: ile faktycznie dostaniesz

Kwota z wyliczeń ZUS to emerytura brutto. Na rękę dostaniesz mniej, bo z emerytury potrącana jest składka zdrowotna (9%) i zaliczka na podatek dochodowy. Przy obecnej kwocie wolnej od podatku (30 000 zł rocznie) emerytury do 2 500 zł brutto miesięcznie nie są opodatkowane, ale składka zdrowotna obowiązuje zawsze. Przepisy podatkowe się zmieniają, więc aktualne zasady sprawdź na zus.pl.

Co wpływa na wysokość emerytury

• Wysokość wynagrodzenia, od którego płacone są składki. Umowy o dzieło i minimalny ZUS na działalności oznaczają niższy kapitał.
• Długość pracy. Każdy rok to nowe składki i ich waloryzacja.
• Wiek przejścia na emeryturę. Późniejsza emerytura działa podwójnie: kapitał jest większy, a dzieli się go przez mniejszą liczbę miesięcy.
• Przerwy w karierze, np. bezrobocie, praca za granicą bez składek w Polsce czy długie urlopy bezpłatne.
• Waloryzacja, czyli coroczne „podnoszenie” kapitału przez ZUS, zależna m.in. od wzrostu płac.

Ile to procent pensji?

Relację pierwszej emerytury do ostatniego wynagrodzenia nazywa się stopą zastąpienia. Dla wielu osób przechodzących dziś na emeryturę to mniej więcej połowa ostatniej pensji, a prognozy ZUS wskazują, że w kolejnych dekadach ta relacja będzie spadać. W praktyce oznacza to, że bez własnych oszczędności poziom życia na emeryturze wyraźnie się obniży.

Co możesz zrobić już dziś

1. Sprawdź swoje konto w eZUS i zapisz prognozę. To Twój punkt wyjścia.
2. Policz lukę: ile potrzebujesz miesięcznie na emeryturze, a ile prawdopodobnie dostaniesz z ZUS.
3. Zacznij odkładać systematycznie. Do wyboru są m.in. PPK, IKE, IKZE, polisy z funkcją oszczędnościową czy własne inwestycje. Każde rozwiązanie ma inne zasady podatkowe i inny poziom ryzyka.
4. Wykorzystaj czas. Dzięki procentowi składanemu ta sama miesięczna kwota odkładana od 30. roku życia daje zwykle kilka razy więcej niż odkładana od 50. Sprawdź to w kalkulatorze na stronie głównej.

Najczęstsze pytania

Ile lat trzeba pracować, żeby dostać emeryturę minimalną?

Gwarancja emerytury minimalnej przysługuje, jeśli kobieta ma co najmniej 20 lat, a mężczyzna 25 lat okresów składkowych i nieskładkowych, i osiągnęła powszechny wiek emerytalny (60 lat kobiety, 65 lat mężczyźni). Przy krótszym stażu emerytura może wyjść niższa niż minimalna. Kwota emerytury minimalnej jest co roku podnoszona w marcu.

Czy emerytura z ZUS wystarczy?

Dla większości osób nie wystarczy, żeby utrzymać dotychczasowy poziom życia. Dlatego warto obok ZUS budować własny kapitał, nawet niewielkimi kwotami, ale regularnie.

Czy mogę dorabiać na emeryturze?

Tak. Po osiągnięciu powszechnego wieku emerytalnego możesz dorabiać bez limitu. Limity zarobków dotyczą osób pobierających świadczenia przed osiągnięciem tego wieku (np. wcześniejszą emeryturę lub rentę).

Piotr Kubiak
Założyciel Pewna Emerytura, agent ubezpieczeniowy wpisany do rejestru KNF pod nr 11735703/P. Pomagam zaplanować emeryturę oraz dobrać ochronę życia i zdrowia. Konsultacje online i w biurze w Poznaniu.